互联网银行行业分析（一）概念界定

信息技术的发展，带来了银行业的变革。金融信息化的进程中，自动取款机、网上银行、手机银行等革命性产品相继出现，网络逐步成为银行提供服务的主要渠道。招商银行2018年报显示，该行98.24%的零售业务和92.96%的批发业务是通过电子渠道完成的。

根据出现时间、主要特征、核心技术的不同，银行业引进信息技术的过程大致可以分为三个阶段：电子银行、网络银行、互联网银行。

阶段	电子银行	网络银行	互联网银行
出现时间	1960年代	1990年代	21世纪
主要特征	金融电子化	金融网络化	金融智能化
核心技术	计算机技术	网络技术	大数据、云计算
代表成果	自动取款机	网上银行	互联网直营银行

表1 银行业引入信息技术的三个阶段

Web2.0时代，用户创造内容（UGC）为互联网平台提供了大量数据。互联网银行通过数据挖掘，进行用户画像和风险评估，从而提供精度高、成本低、风险小的线上金融服务。传统银行的网络分支和无线下网点的互联网直营银行均提供此类金融服务，本系列以后者为主要分析对象。